Банки и платежные сервисы в Словении и Европе
Только после переезда в Европу я начал понимать слоганы многих криптоэнтузиастов о том, что классические банки гребут приличные деньги, ни за что не отвечают, мучают клиентов «комплаенсами», делают с их деньгами что хотят, в одностороннем порядке закрывают счета, да и в целом не оказывают должного сервиса.
В Украине я с этим мнением не соглашался, хоть и никогда не любил монополиста в лице Привата. Но «греб» он копейки, а потом появился Монобанк, и показал, каким же должен быть современный банк.
В России, к слову, тоже есть аналоги вроде Тинькова, Точки и т.д. И в основе всех этих финтех-решений лежит британский Revolut, о котором, в числе прочих, будет много букв в этой публикации.
Проблема словенских банков
Основная проблема словенских банков на данный момент состоит в том, что они существуют. А если серьезно, то уже около года они не очень охотно открывают корпоративные счета кому бы то ни было, а особенно — компаниям, основанным гражданами стран бывшего СССР.
В декабре 2017 и августе 2018 процесс был очень простым и довольно быстрым: счет открывали день в день, не требуя ни бизнес-плана, ни имен потенциальных партнеров, даже не интересуясь происхождением средств. А потом все резко изменилось, о чем я писал в конце сентября в своем Телеграм-канале.
Буквально вчера одна из участниц фейсбук-комьюнити «Живем в Словении» рассказала о том, как месяц общалась с представителями 13 банков, и все же открыла счет для своей компании. Поскольку комьюнити закрытое, а подписаны на него совсем мало моих читателей — я скопировал текст сюда (с разрешения автора, конечно). Ознакомьтесь — будет интересно!
Корпоративные банковские счета в Словении
Как вы уже могли понять (или знаете), это самая большая проблема, т.к. без корпоративного счета компания не может функционировать, и по закону не имеет права работать без него более месяца. Причем сейчас их не просто не открывают, но еще и активно закрывают, включая счета, открытые 4–5 лет назад. Особенно это касается Юникредита.
А по факту первого закрытия другие словенские банки поджимают хвосты и массово отказываются стать альтернативным решением. Насколько я знаю, основная причина в том, что, закрывая счет в одностороннем порядке, наш любимый «Юни» указывает одну из двух причин: «неблагонадежный клиент» или «отмывание денежных средств», а это видят остальные банки.
Что в итоге? Да-да, именно… Больше никто не откроет. Кроме того, по некоторым сведениям есть распоряжение банка Словении не открывать аккаунты иностранцам.
Многие из тех, кто еще вчера кричал «да не может такого быть, что просто так закрывают счета, вы 100% сами накосячили» — сегодня преимущественно молчат, ибо многих из этих людей данная проблема тоже коснулась, хоть и с опозданием.
Транзакции из/в страны экс-СССР, многочисленные займы своей компании (особенно наличкой), а также большие первоначальные вложения (особенно той же наличкой) — особая зона риска.
Но в последнее время появилось такое впечатление, что теперь некоторые словенские банки хотят избавиться от абсолютно всех «русскоязычных» (как минимум) счетов, правда происходит это постепенно — рук-то не хватает…
А вот чего хватает — так это случаев, когда закрывали счета действительно крупным и активно работающим компаниям без займов, «серых» денег, со стабильным постоянным доходом и работой только на внутреннем рынке…
Альтернативы
Во-первых, это банки в других странах Европы. Если бы я оказывал услуги, связанные с бизнес-консалтингом в Словении — я бы собрал список всех банков в Австрии, Хорватии, Венгрии, Чехии, Словакии, Польше, странах Балтии (последние под вопросом), и сделал бы запросы на предмет удаленного открытия счетов для клиентов с гражданством стран СНГ и компаниями в Словении.
Из списка выше знаю как минимум две страны, в которых и сейчас открыть счет совершенно не проблема. Но, к сожалению или к счастью, я не оказываю услуг, связанных с бизнес-консалтингом 🙂
Revolut
Во-вторых, тот самый знаменитый Revolut, о котором еще полгода назад знали единицы русскоязычных жителей Словении, а теперь говорят практически все. Это самая простая альтернатива в качестве корпоративного счета.
Сам я бизнес-версией еще не пользовался, но летом счет в нем открыл, а неделю назад закрыл «Юникредит» (во избежание проблем, что называется), в связи с чем перевел остаток средств именно в Револют. Теперь будем знакомиться поближе.
Однако прежде чем бежать и тоже открывать там счет — убедитесь, что в список стран, с которыми сервис не работает, не входят те, которые вам нужны. Например, получать деньги из Украины на счет в Революте нельзя.
Теперь сравним некоторые возможности.
Для того чтоб получить нормальную карту в Юникредите (не гребаную Maestro, которую любят подсовывать по умолчанию словенские банки, и которой даже нельзя рассчитаться онлайн) — мне пришлось подписать дополнительное соглашение на 6 страниц текста, причем предложить мне смогли только карту с лимитом в 500 евро в месяц и ежемесячным автопополнением с корпоративного счета.
Минимальный срок действия такого соглашения — 2 года. Но очень быстро оказалось, что эта карта мне не подошла. Таким образом, я на 2 года заморозил 500 евро компании, и дополнительно заплатил по 50 евро в год за обслуживание карты.
В бизнес-версии Революта можно выпустить по две нормальные карты (Visa, Mastercard) на одного члена команды, а также «виртуалки» — бесплатно и в один клик.
Выше я писал о том, что только начинаю пользоваться этим бизнес-сервисом, потому фидбэка пока дать не могу.
Но прошедшим летом они хорошенько проработали тарифную сетку, и в числе прочего сделали бесплатный тариф, чем я и воспользовался для получения альтернативы в ожидании того момента, когда «Юникредит» доберется до меня (в итоге ждать не стал).
Регистрацию и идентификацию прошел буквально за 5 минут онлайн, а верификация данных сервисом заняла еще полдня с учетом того, что один из прикрепленных изначально документов не подошел и его пришлось поменять.
Впрочем, сейчас появляется все больше сведений о том, что Револют ужесточает свою политику, в числе прочего, запрашивая информацию о деятельности и обороте компании. Обязательным требованием стало и наличие сайта.
К слову, очень важный момент: после открытия иностранного счета компании его необходимо зарегистрировать в налоговой в течение 8 дней (то же самое касается и закрытия).
Это можно сделать как с помощью специальной формы на портале eDavki, так и отправив бумажный образец в налоговую.
Из негативных моментов:
- по умолчанию в Революте отсутствует интерфейс загрузки xml’ек, потому зарплатные и налоговые платежи первый раз придется вбивать ручками вместо привычного импорта, а в дальнейшем — по шаблону. Однако эта проблема решается благодаря наличию открытого API. Любой грамотный кодер может написать любое решение под ваши нужды. Только не забывайте о безопасности передачи данных. Есть также проблема интеграции с бухгалтерскими сервисами, но моя бухгалтерия ее уже решила;
- некоторые пользователи жалуются на жесткий «комплаенс». Но из того что я слышал — выглядит он приблизительно так: «к вам зашла такая-то сумма — подтвердите ее договором или счетом». Причем пока не подтвердишь — счет блокируют. Но если все ограничивается этим — не вижу большой проблемы, т.к. договора или счета в любом случае нужны бухгалтерии, они должны быть в наличии, и их можно отправлять в саппорт еще в ожидании платежа. Кстати, у Революта очень быстрый онлайн-саппорт;
- главная проблема — нельзя «занести» наличку. Многие местные предприниматели пользуются такой штукой как VKR (vezana knjiga računov), принимая от клиентов наличку и выдавая им счета из книги. После этого в течение 10 дней они должны занести одну из двух копий счета в банк вместе с наличкой. В случае с Револютом такой возможности нет, т.к. это исключительно онлайн-сервис, работающий по британской банковской лицензии (после «брекзита» банк переехал в Литву). Но, думаю, со временем легальные варианты найдутся.
Банк N26
А вот тут — внимание! Очень многие употребляют название этого немецкого виртуального банка в качестве еще одной альтернативы для корпоративного счета. Но… КАТЕГОРИЧЕСКИ НЕТ! Даже несмотря на то, что у них есть бизнес-версия сервиса!
В октябре 2018 я зарегистрировал себе бизнес-версию в поисках «нормальных карт» для оплаты некоторых счетов от имени компании. Все как положено — в течение 8 дней «приявил» счет в налоговую, а в декабре уже и «отъявил», поскольку оказалось, что бизнес в понимании основателей сервиса — это либо ИП, либо фриланс.
Именно так мне, а затем и еще некоторым знакомым, разъяснили в тех. поддержке.
К сожалению, некоторые «эксперты» бросаются выражениями вроде «можно открыть бизнес-аккаунт в Революте или N26″, что порождает много вопросов на эту тему. Но касательно N26 ответ однозначный — этот банк категорически не подходит в качестве корпоративного аккаунта.
Итого ситуация не очень радужная. Известная всем альтернатива — только Револют. Потому я рекомендую в случае возникновения проблем со счетами словенских банков попробовать самостоятельно поискать варианты в Польше или Словакии — там шансов довольно много.
Однако, возможно, для открытия счета туда придется съездить.
Также есть несколько платежных сервисов, которые имеют функционал, теоретически подходящий для использования в качестве бизнес-счета компании, однако, на собственной шкуре я их не тестировал, потому и упоминать было бы неправильно…
Как правильно открыть счет в Словении?
Сейчас этого не знает уже, наверное, никто. Некоторые, правда, стали предлагать подобные услуги в Фейсбуке «новопереехавшим», и возможно даже оказывают их качественно. Но это не точно.
В любом случае, некоторый уровень «кумовства» в Словении есть, потому я могу нарваться на бурю негатива, но уверен, что некоторые посредники действительно могут грамотно вас подготовить, помочь сделать все правильно и увеличить вероятность хотя бы одного положительного решения.
Если вы получили 12 отказов — очень маловероятно, что на 13‑й все само по себе сложится. Да, уже была такая ситуация, но скорее всего человеку просто повезло. К тому же, если в одном банке вам уже отказали — свое решение с вероятностью в 99.99% его сотрудники не пересмотрят, как минимум — в ближайшие месяцы.
Личный банковский счет в Словении и платежные сервисы
В этом плане все гораздо проще. У некоторых в последнее время тоже начали возникать проблемы с открытием персональных счетов, но это скорее исключения из правил.
По большому счету, при наличии ВНЖ или учебной визы открыть счет — не проблема, хотя у банков тоже могут быть вопросы. Расскажу исключительно о тех банках и сервисах, которые пробовал сам.
UnicreditBank в Словении
Среди словенских банков лично мы сразу стали пользователями все того же Юникредита. Дизайн и юзабилити их сайта и приложения крайне печальны. Стоимость месячного обслуживания — 4.99 евро, к которым добавляется еще 5–6 центов комиссии и 65 центов за использование онлайн-банкинга и приложения.
Не знаю как у вас, но у меня это вызывает улыбку — дремучий «совок», не иначе. Кроме того, за каждый исходящий платеж банк кушает еще по 42 цента.
Единственная стоящая функция — это так называемая «Slikaj in plačaj». В ней есть два режима — простое сканирование QR-кода со счета (кстати, это довольно востребованная фишка в Словении, т.к. очень многие «издатели» счетов размещают на них QR-коды, что избавляет от необходимости вносить все данные вручную), а также сканирование отдельных полей текста в счете.
Выглядит это так: приложение запрашивает нужное поле (например, сумма платежа), пользователь наводит камеру на это поле, после чего приложение распознает текст и просит подтвердить правильность. Так и с остальными нужными полями.
В случае необходимости можно подправить данные вручную. Только один нюанс: эта функция есть и у других банковских сервисов.
На прошлой неделе мы с женой окончательно осознали, что вообще не пользуемся услугами данного банка — в нем просто хранятся деньги, за что мы и платим. Потому пошли и закрыли счета, предварительно раскидав деньги на другие (конечно же, зарегистрированные в налоговой).
NLB Prepaid
В силу своего любопытства и не только, я всегда тестирую все возможные карточные сервисы, которые достойны внимания. В какой-то момент кто-то из фейсбук-комьюнити «Живем в Словении» счел нужным порекомендовать карточный сервис от NLB (главный банк страны). Я его и затестил. Закинул туда 100 евро и понял, что это абсолютная пустышка.
Функционал приложения потрясающий. Просто революция, блин! Пополнение (только банковским платежом), просмотр пин-кода, данные о сроке действия и статусе, список транзакций, возможность деактивировать карту, а также перевод другому пользователю по номеру карты. Это все!
Стоимость обслуживания — 50 центов в месяц. За выпуск карты, насколько я помню, заплатил 10 евро, причем первые несколько недель она не работала, и тех. поддержка никак не могла понять в чем проблема. Насколько я помню, даже перевыпускали.
Пока писал статью — потратил весь остаток в ноль и деактивировал аккаунт. А еще дизайн карты мне кажется прям очень странным.
Карточный сервис mBills
Еще один словенский карточный сервис, но уже совершенно иного уровня и функционала. Эмитент карт — Sberbank, но карты продвигаются под брэндом mBills в сотрудничестве с Petrol (крупнейшая сеть заправок Словении, являющаяся также словенским «достоянием»).
Здесь уже все гораздо приятнее — приложение куда более функциональное, а карточка куда более симпатичная. К сервису можно привязать кару АЗС Petrol, и потом расплачиваться на кассе с помощью штрих-кода mBills. Сразу будут браться в расчет всяческие бонусы, если они у вас есть.
К слову, Petrol также является одним из поставщиков услуг электроэнергии (в Словении нет монополии, их можно выбирать), и я наслышан, что там тоже есть какая-то программа лояльности, которая позволяет использовать бонусы с заправок для оплаты счетов за электричество. Ну или наоборот.
Деньги можно перевести рандомному пользователю из своего списка контактов, любому другому человек по номеру телефона, оплатить любой счет как внеся данные вручную, так и отсканировав QR-код.
Кроме того, у них есть «многофункциональный» штрих-код, по которому на кассе можно не только оплатить счет, но и положить деньги на карту или снять их с карты.
Также штрих-код работает как способ личной идентификации. Это может быть полезно, если, к примеру, вы заказали доставку DPD не домой, а на одну из АЗС Petrol (у них есть такая опция).
Еще одна удобная функция — mBills начали активно развивать вендинговое направление. На многих «снэковых» и кофейных автоматах в Словении можно встретить наклейку с их логотипом и QR-кодом, который нужно отсканировать для оплаты с карты через приложение. Работает это так:
1. сканируем код;
2. нас уведомляют о блокировке суммы в mBills с самым дорогим товаром в автомате;
3. выбираем любой товар;
4. снимается сумма, соответствующая стоимости выбранного товара, а неиспользованный остаток, если он был, мгновенно разблокируется.
Ничего революционного, но лично для меня — намного удобнее, чем возиться с мелочью, которой практически никогда не бывает. К слову, то же самое можно сказать и о наличке в целом. Конечно, всегда что-то лежит в кошельке, но пользуюсь я кэшем невероятно редко.
Что касается пополнения карты — есть несколько путей:
- привязать любой другой свой банковский счет и пополнять с него (кстати, есть также возможность автоматического пополнения со счета в определенное число каждого месяца);
- отправлять банковским платежом без привязки счета;
- пополнять с помощью любой словенской кредитной карты (комиссия 1.5%, минимальная сумма перевода — 10 евро);
- наличкой на любой АЗС Petrol.
Стоит отметить, что комиссий с транзакций в сервисе нет. А для активации аккаунта у вас должна быть при себе карточка ВНЖ и действующая прописка. Раньше для верификации они присылали курьера DPD на дом, но сейчас отказались от этой затеи. Проще всего заскочить на любую заправку Petrol.
Единственный минус сервиса — на данный момент они не выдают персональный IBAN. Так что, к примеру, получать зарплату сюда наверняка не получится. Но это не точно.
Update от 10 января 2021: спустя год могу сказать, что сервис немного испортился и появились дополнительные комиссии.
Банк N26
Тот самый немецкий банк, о котором я уже упоминал в контексте корпоративных аккаунтов. Я открыл себе бизнес-счет в октябре 2018-го, но на прошлой неделе подумал, что неплохо было бы актуализироваться: закрыть бизнес аккаунт, и открыть личный.
На самом деле это был риск, т.к. я уже знал, что многим за последнее время отказали в открытии счета. И рискнул я, пожалуй, зря:
Все мои попытки решить вопрос с тех. поддержкой не увенчались успехом. Вот все, что мне могли ответить:
И согласно данной табличке, все верно: гражданам Украины с ВНЖ Словении они действительно счетов открывать не должны.
Основное преимущество N26 состоит в том, что это полноценный немецкий банк. Да, без отделений, но все же не банковский сервис, а именно банк с гарантированием вкладов на сумму до 100 000 евро.
Кроме того, совсем недавно они запартнерились с Букингом, и стали делать своим клиентам кэшбек до 10% (в зависимости от выбранного жилья процент отличается). Но я думаю, что и другие платежные сервисы пойдут по тому же пути. Не зря ведь Букинг закрыл свою реферальную программу…
Онлайн-банк Revolut
Кто бы что ни говорил о бизнес-версии этого сервиса, но в том что касается работы с физ. лицами — эти ребята крайне хороши! Есть несколько моментов, которые могут смущать.
Например, некоторое время назад гуляли разные статьи в интернетиках о том, что у сервиса могут отобрать его британскую банковскую лицензию. Но с тех пор (а прошло уже больше года) — полная тишина.
Вот как выглядят их возможности в соответствии с тарифами Стандарт (бесплатный), Премиум (8 евро в месяц) и Металл (14 евро в месяц или 130 евро в год).
На момент, когда я только зарегистрировался, мне нужны были виртуальные карты. 5 новых «виртуалок» в месяц предлагал лишь самый дорогой тарифный план Металл, стоимость которого при подписке на год составляет 130 евро.
Сейчас в списке преимуществ этого нигде нет, потому посмотрим что будет, если перейти на Премиум (насколько я помню, виртуальные карты также можно будет выпускать, но каждая будет обходиться в 5 евро). А одной из самых крутых фишек пакета я считаю одноразовые виртуальные карты.
Допустим, вы оплачиваете что-то на каком-то непонятном сайте, к которому нет особого доверия. Если он окажется фишинговым — вашими деньгами завладеют злые (или добрые) кардеры. А в случае с одноразовой «виртуалкой», она сразу автоматически будет удалена, и тут же будет сгенерирована новая.
Есть и другие преимущества — к примеру, трэвел-страховка, которая нам уже помогла немного сэкономить. К слову, за несущественную годовую сумму в эту страховку можно включить всех членов семьи.
Полноценный IBAN, мгновенные переводы по номеру телефона или «шейринг» счетов — это уже те функции, которые даже упоминать не стоит — конечно, они здесь есть.
Также неплохая фича — сейфы, с помощью которых вы как бы откладываете деньги на те или иные нужды. Или просто «уводите» их с карточки в целях безопасности.
Ну и, конечно, курсы валют. Они чрезвычайно выгодны. Например, курс хорватской куны к евро в Революте на 10% выгоднее, чем на границе, и на 5% выгоднее, чем в хорватских обменниках неподалеку от границы со Словенией. Более того, карты мультивалютные.
То есть, условно, приехав в ту же Хорватию, вы можете прямо в приложении обменять евро на куны и рассчитаться той же картой без банковских поборов в виде ужасного курса или процента за конвертацию валюты.
Кстати, о картах. Раздают их пачками, если кому-то это важно. Берете бесплатный тариф — вам шлют в красивой коробочке фиолетово-синюю карту. Берете тариф «Метал» — получаете сразу две карты: стильную металлическую и пластиковую «Премиум», в не менее красивых коробочках.
Банковский сервис Monese
Еще один онлайн-банк, выдающий IBAN (в данном случае бельгийский), карты и даже бизнес-аккаунт. Только последнее касается лишь компаний, зарегистрированных в UK.
Функционал повторяет основные моменты, присутствующие в обозначенных выше глобальных сервисах: можно перекинуть деньги другу, соседу (чей телефон рядом с вашим, настроить автоматические платежи, есть здесь и «виртуалки», причем даже на бесплатном тарифе.
Выпуск карты стоит 5 евро. В тарифной сетке представлены бесплатный «Стартер», 5‑евровый «Классик» и 15-евровый «Премиум». Различия в суммах ежемесячных снятий без комиссии, максимальных суммах переводов и прочих стандартных фишках вроде приоритетного саппорта. Сказать честно — я до сих пор не активировал карту Monese, так и лежит-скучает, ждет своей участи.
Если вдруг что случится с Револютом — перейду на Монезе, знаю от ребят очень положительные отзывы о работе с этим сервисом. Впрочем, о личной версии Революта тоже негатива очень мало.
Update от 10 января 2021: практически сразу после написания статьи я начал получать «отрошки додатек» на Monese. Спустя год использования — «полет нормальный».
Банки и платежные сервисы в Словении. Краткое резюме
В плане персональных счетов выбор однозначный: начинайте с бесплатных тарифов Revolut и N26, если немцы согласятся вас верифицировать. Не лезьте в словенские банки: там ни сервиса, ни технологичности, ни адекватных тарифов.
Если поймете, что не хватает лимитов или сервиса в целом и требуется платная версия продукта — можно в любой момент расширять тарифы, причем рекомендую платить сразу за год — так дешевле на 20–30%.
Из местных сервисов можете добавить в свой кошелек разве что карту mBills. Они не дают полноценный IBAN каждому пользователю, но сервис удобный, бесплатный и почти без комиссий. Оплачивать местные счета лучше всего, пожалуй, именно с него.
Что же касается традиционных банков, то здесь у нас опыт только с Юникредитом. И он негативный. Какие преимущества могут предложить своим клиентам любые другие словенские традиционные банки в сравнении с тем же Револютом? Ответ однозначный: никаких!
А вот со счетами корпоративными все гораздо сложнее. Револют, пожалуй, на данный момент можно назвать самым простым решением, но как было сказано выше — и он постоянно ужесточает требования к соискателям и комплаенс в целом. Да и подходит все же не всем.
Я бы пробовал общаться с польскими или словацкими банками. Мне кажется, так шансов на положительный исход гораздо больше.
Буду рад, если поделитесь и своим опытом!
